Rok 2020 rysuje ponure perspektywy dla Rosjan. Według prognozy Centrum Analiz Makroekonomicznych i Prognoz Długoterminowych do końca kwietnia armia rosyjskich bezrobotnych może uzupełnić się o 10 mln przybyszów.
Ale wielu Rosjan ma kredyty hipoteczne i inne pożyczki, a banki regularnie przypominają im, że to, co wzięli, należy zwrócić. Ale jak spłacić pożyczkę z banku, jeśli nie ma pieniędzy? A jakich działań należy unikać w takim przypadku? Odpowiemy na te pytania, korzystając z porad prawników, ekspertów finansowych i samych banków. W końcu fakt, że klient nadal spłaca zadłużenie, choć nie od razu, najbardziej interesuje organizacje finansowe i kredytowe.
10. Brak konieczności zaciągania pożyczki w innym banku w celu spłaty aktualnego kredytu
Najgorszą rzeczą, jaką można zrobić w czasie kryzysu, jest pożyczenie pieniędzy w celu spłaty bieżącego zadłużenia. To jest bezpośrednia droga do zadłużenia. A kiedy spłacisz jeden dług, drugi może być jeszcze większy.
Jak postępować, aby nie zaciągnąć nowej pożyczki: pomyśl o restrukturyzacji zadłużenia (omówimy to bardziej szczegółowo w tym artykule). Śledź wydatki za pomocą oprogramowania Home Bookkeeping lub innego. Pomoże to zidentyfikować niepotrzebne koszty, które można zmniejszyć.
9. Nie panikuj
SMS z banku z przypomnieniem o zadłużeniu, telefony z groźbą sądu - wszystko to jest bardzo nieprzyjemne. Ale pamiętaj: fizycznie Ty i Twoja rodzina jesteście bezpieczni, zbieracze lub inne osoby działające w imieniu Twoich wierzycieli mogą „zmiażdżyć” psychicznie, ale nie fizycznie. Ich działalność reguluje art. 7 Ustawa federalna nr 230-FZ
Co zrobić, jeśli kolekcjonerzy pokonają:
- Aby nie męczyły Cię rozmowy telefoniczne, zmień kartę SIM (wskazane jest, aby zrobić to samo dla członków rodziny).
- Jeśli Twój dług jest starszy niż 4 miesiące, napisz oświadczenie o odmowie współpracy z osobami trzecimi (inkasentami).
- Jeśli groźby pochodzą od kolekcjonerów, nagraj je na dyktafonie lub przez telefon i skontaktuj się z organami ścigania.
8. Udaj się do banku, w którym otrzymałeś pożyczkę
Ukrywanie się przed bankiem do czasu wniesienia sprawy do sądu nie jest najlepszym sposobem na rozwiązanie problemu z przeterminowaną pożyczką. Zwłaszcza jeśli kredyt hipoteczny „wisi” na tobie. Gdzie będzie mieszkać rodzina, jeśli odebrane zostanie mieszkanie hipoteczne?
Bank nie jest zainteresowany uznaniem twojego długu za beznadziejnego, a ciebie za niewiarygodnego kredytobiorcę. Chce zwrócić pieniądze, jesteś gotów je oddać, ale nie teraz. Usiądź więc przy stole negocjacyjnym i znajdź kompromisowe rozwiązanie.
Co można zrobić: uzgodnić z bankiem zmianę warunków obsługi kredytu.
7. Uzgodnij nowy harmonogram płatności
Ta metoda jest odpowiednia dla osób, które planują spłacić swój dług w całości w ciągu najbliższych 3-5 miesięcy.
Zadzwoń do infolinii banku i wyjaśnij przyczynę opóźnienia w spłacie kredytu. Poproś bank o przesunięcie terminu płatności na dzień miesiąca, w którym na pewno będziesz mieć pieniądze (pojawią się świadczenia, otrzymasz wynagrodzenie itp.).
Dlaczego ta metoda nie jest odpowiednia dla wszystkich: opcja przesunięcia terminu płatności nie jest dostępna we wszystkich bankach.
6. Uzgodnij pełne odroczenie spłaty kredytu
Jeśli nie ma pieniędzy, ale pojawią się w ciągu najbliższych kilku miesięcy, postaraj się uzgodnić z bankiem pełne odroczenie spłaty kredytu za ten okres. Po prostu wyjaśnij, skąd weźmiesz pieniądze.
Należy wziąć pod uwagę: okres kredytowania wydłuży się, a od pozostałych płatności bank równomiernie rozłoży odsetki od kredytu.
5. Poproś bank o restrukturyzację zadłużenia
Restrukturyzacja zadłużenia to zmiana warunków kredytu. Na przykład wziąłeś pożyczkę w wysokości 200 tysięcy rubli na okres 2 lat z oprocentowaniem 10%. I co miesiąc muszą dać bankowi 9229 rubli.
Natomiast w przypadku restrukturyzacji zadłużenia bank może wydłużyć okres kredytowania np. Nawet do 3 lat, przy czym kwota miesięcznej spłaty zmniejszy się. Lub możesz refinansować pożyczkę w innym banku z korzystniejszym oprocentowaniem. To dobre wyjście, jeśli nie zostałeś jeszcze dłużnikiem banku.
Jak zrestrukturyzować zadłużenie bankowe: poproś bank na piśmie o zmianę terminu lub harmonogramu. Nie próbuj zbytnio rozciągać harmonogramu spłat, prawie żaden bank nie zgodzi się czekać 3 lata lub dłużej na zwrot pożyczki konsumenckiej za 50 tysięcy rubli.
4. Zbierz wszystkie dokumenty, które mogą pomóc w restrukturyzacji zadłużenia
Bank może być bardziej skłonny do spotkania się z tobą w połowie drogi, jeśli udokumentujesz, dlaczego nie możesz teraz spłacić kredytu hipotecznego lub innej pożyczki. Dokumenty potwierdzające obiektywne przyczyny braku pieniędzy obejmują:
- akt urodzenia dziecka;
- akt zgonu współkredytobiorcy kredytu;
- wyciągi z Twojej dokumentacji medycznej i pokwitowania z placówki medycznej, jeśli opóźnienie pożyczki jest związane z pobytem w szpitalu;
- zlecenie redukcji, kopia zeszytu ćwiczeń;
- Certyfikat 2-NDFL;
- orzeczenie o niepełnosprawności;
- odpis protokołu o wykroczeniu administracyjnym, jeżeli uległeś wypadkowi i zgubiłeś pojazd będący źródłem dochodu.
To nie jest pełna lista, ale mamy nadzieję, że nasunęła nam myśl, że trzeba zebrać wszelkie zaświadczenia, które potwierdzą, że nie możesz spłacić pożyczki bez Twojej winy.
3. Umów się na wakacje kredytowe
Urlop kredytowy to okres, w którym dłużnik musi jedynie spłacić odsetki od kredytu. Zwykle takie wakacje trwają nie dłużej niż 12 miesięcy. A kiedy się skończą, kwota miesięcznej raty wzrośnie, ponieważ dług z tytułu pożyczki nigdzie nie zniknął.
Polecamy: staraj się negocjować nie tylko wakacje kredytowe, ale także przedłużenie okresu kredytowania. W ten sposób nie będziesz musiał płacić znacznie więcej każdego miesiąca po zakończeniu odroczenia kredytu.
2. Skontaktuj się z Rzecznikiem Finansowym
Zadaniem rzecznika finansowego jest pośrednictwo między osobami fizycznymi a instytucjami finansowymi, pomagając w zapobieganiu skierowania sprawy do sądu. Jego usługi są bezpłatne, jednak istnieje kilka warunków, pod którymi możesz się z nim skontaktować w celu uzyskania pomocy:
- problem, z którym zwrócił się Pan do rzecznika finansowego, powstał nie później niż 3 lata temu;
- twój dług wobec banku nie przekracza 500 tysięcy rubli;
- bank, w którym zaciągnąłeś pożyczkę, dobrowolnie zgadza się rozwiązać spory z rzecznikiem praw obywatelskich. Możesz wyświetlić listę takich banków na stronie internetowej Banku Rosji. Ważne: od 1 stycznia 2021 roku banki będą zobowiązane do współpracy z komisarzami finansowymi.
Rzecznik Praw Obywatelskich nie zlikwiduje Twojego zadłużenia wobec banku, może pomóc Ci go zrestrukturyzować, uzyskać odroczenie spłaty lub znaleźć inne rozwiązanie, które będzie odpowiadać Tobie i bankowi.
1. Ogłoś swoją upadłość
Zanim radośnie westchniesz: „No cóż, od tego trzeba było zacząć”, zwróć uwagę, że nie ma możliwości ogłoszenia upadłości i niespłacenia kredytu.
- Upadłość finansowa oznacza, że dana osoba nie może wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec banku i osób trzecich.
- Co w takiej sytuacji zrobi bank? Trafi do sądu, na podstawie wyników którego zostanie sporządzony plan spłaty zadłużenia. Prawdopodobnie część zadłużenia zostanie spłacona w drodze konfiskaty mienia. Rzeczy osobiste, sprzęt AGD, RTV, obudowa (jeśli nie jest jedyna lub jest zastawiona przez bank) - wszystko pójdzie pod młotek na długi.
- Jednocześnie dłużnik może zostać zwolniony z płacenia grzywien i kar, ale jednocześnie znajduje się na czarnej liście i jest mało prawdopodobne, aby kiedykolwiek otrzymał pożyczkę na dużą kwotę. A nawet uzyskanie karty debetowej może być trudne.
Warunki ogłoszenia upadłości: kwota długu wynosi od 500 tysięcy rubli, okres zadłużenia wynosi co najmniej 90 dni.
Korzyści wynikające ze statusu upadłości:
- Nie musisz już dokonywać obowiązkowych spłat pożyczki (z wyjątkiem podatków, opłat, kar).
- Kary i odsetki od zobowiązań nie są naliczane.
- Po sprzedaży majątku dłużnika bank nie ma już prawa stawiać mu roszczeń majątkowych.
Wady statusu upadłości:
- W ciągu 5 lat nie możesz ponownie ogłosić upadłości i musisz powiadomić bank, w którym chcesz zaciągnąć kredyt, że przeszedłeś postępowanie upadłościowe.
- W trakcie procesu nie możesz kupować i sprzedawać nieruchomości, przekazywać jej jako zastaw, zarządzać pieniędzmi na rachunkach bankowych ani podróżować za granicę, chyba że za zgodą sądu.
- Przez 3 lata po ogłoszeniu upadłości nie możesz pełnić funkcji w organach osoby prawnej.
Mamy nadzieję, że jedna ze wskazówek, jak spłacić dług w banku w przypadku braku pieniędzy, okazała się dla Ciebie przydatna. Bądź zdrowy i bezpieczny finansowo!